1樓：一希保
奶爸拆保
國壽廣佑人生保險組合計劃=廣佑人生終身重大疾病保險+附加廣佑人生兩全保險
如無說明，本文案例都是以30歲男性，50萬元終身保額20年交費期為例。
廣佑人生終身重大疾病保險是主險，它包含5個保險責任：
重疾保險金50萬；
身故保險金50萬，身故賠付重疾保額，身故與重疾兩者最多僅賠付一次；
特定疾病保險金（輕症）10萬（保額的20%）；
男、女、少兒各8種高發重疾額外保險金15萬（保額的30%）；
特定疾病豁免保 險費（被保人輕症豁免保費）。
附加廣佑人生兩全保險，就是宣傳的保費返還的功能。85歲時還健在並且沒有發生過重疾理賠，返還所交的所有保費；85歲前身故返附加險已交的保費。
奶爸釋保
1、24種高發特定重疾
男性、女性、少兒分別有8種高發重疾額外賠付30%，這是廣佑人生一個重要的特點。
奶爸查閱了各種重疾的發生率，粗略統計，這些高發重疾涵括了對應群體50%左右的重疾發生率。也就是說，發生重疾大概有50%的可能性可以多拿30%的賠付。
為什麼不直接將重疾的保額直接增加15%（7.5萬元）呢？
前面已經說過，廣佑人生的重疾是包含身故責任的，如果基本保額增加15%，身故的保額也是要多賠15%的。很明顯，現在用增加高發特定重疾保障的方式，身故賠付的保額是沒有增加的。這是廣佑人生產品設計時其中一個巧妙的地方。
那麼問題來了，這個「高發重疾額外賠付30%」的保障實際價值是多少？
目前，中國人壽沒有單獨的消費型重疾險，我們就拿之前奶爸推薦過的百年人壽消費型重疾險康惠保來比較一下。30歲男性20年交費，15萬終身的重疾保額，康惠保每年保費是1755元。也就是說，這個高發特定重疾保障的真正價值大約是877.
5元（1755元的50%），佔整個廣佑人生重疾險保費14150元的6.20%。
6.20%，跟你預想的有多大差距？
2、返還保費
奶爸知道不少人對返還保費有特殊的情結，認為既可以得到保障又可以拿回自己所交的保費，多便宜的事！
返還保費，實際就是附加買一份兩全險（每年保費多交470元，兩全險保費佔總保費的3.08%）。85歲前身故或重疾可以拿到已交兩全險保費的160%(最多1.
504萬元)，85歲時還健在並且沒發生過重疾，則可以獲得已交的所有保費29.2萬元（注意，這是55年後的29.2萬）。
保險公司將返保費時間設定在85歲，這是廣佑人生產品設計巧妙的第二個地方。目前我國男性人均壽命是79.5歲，85歲之前重疾發生率是50%左右，所以實際上能堅持到85歲，並且沒發生過重疾的人估計不超過45%。
也就是說，不超過45%的人能拿到55年後的29.2萬。
如果每年存470元，連續20年，按照年化7.73%的回報率算，55年後的價值也是29.2萬元。
簡單折算一下，這個兩全險所交保費設定的利率應該是不超過3.5%（7.73%*45%）。
以上就是返還保費功能的本質。
同理，投保人豁免的功能也是類似的道理。
3、康悅醫療險
不少朋友反應，國壽康悅醫療這款醫療險是要求**銷售的，必須購買重疾險或者年金險才有購買的資格，人為的營造了這款產品的尊貴感和稀缺性。
這裡奶爸不得不提醒大家，目前市面上醫療險的產品已經非常多了，絕大部分都是可以單獨購買的。康悅醫療跟平安e生保、眾安尊享e生等主流醫療險比，其實整體競爭力不大，主要表現在保額低、第二年續保需稽核、價效比一般等。
奶爸遇到了不少案例，都是為了獲得醫療險購買資格才購買廣佑人生的。其實，如果大家恰好有購買廣佑人生的需求，或者對康悅醫療險有特殊偏好，個人是認為是沒問題的，但是如果僅僅為了獲得醫療保險的資格而購買，那麼奶爸認為是非常不值得的。
至於這種「**銷售」行為是否違規，有興趣的朋友可以諮詢當地保監會。中國人壽作為中國保險行業的「中流砥柱」，居然做出如此行徑，真是匪夷所思，更是千萬只……(這裡省略一萬字)
4、國壽大品牌
中國人壽，央企，世界500強，大公司大品牌是毋庸置疑的，在這裡絕對是項加分項。很多人買保險非常看重公司規模、品牌，擔心小公司會容易倒閉、理賠難等問題。
關於這個問題，奶爸之前的文章：
《保險公司倒閉了保單怎麼辦？》
《小保險公司理賠難嗎？坑多嗎？》
已經詳細討論過了，保險實質上是一種合同關係，一切權益看條款。奶爸仔細檢視了廣佑人生的條款，中規中矩，沒看到有故意挖坑的地方，這點還是不錯的。
幾十年後，我們不用擔心自己在任何一家保險公司的保單權益會有什麼影響。但很明顯，中國人壽的保單還找「中國人壽」賠肯定是大概率事件，但其他保險公司會不會被併購、改名真不好說。假如你30年前將錢存在當時剛成立廣東發展銀行，你當時怎麼會想到30年後的今天，取錢要找股權已幾度易手最終被中國人壽控股的「廣發銀行」呢？
至於服務，國壽有天然的品牌優勢、廣闊的營業服務網點，會讓消費者感覺到特別靠譜。但在網際網路時代的今天，似乎這一切慢慢變得越來越不重要了，剔除所謂品牌心理或網點優勢外，對消費者的投保體驗和理賠結果而言，大小型保險公司的差異可能也越來越小了。
在奶爸看來，保額，才是我們更優先考慮的問題。畢竟，如果能多賠20萬元，就算去到天涯海角我也樂意。更何況在網際網路時代，辦理退保、理賠、變更等手續，我們只需要打個**、發個電子郵件或者寄一份24小時內送達的快遞，就算保險公司就在自家門口，對於很多人來說也不一定願意踏足。
價效比如何
1、中國人壽7款終身重疾險對比
奶爸保對市場上的中國人壽7款終身重疾險進行了梳理，具體如下：
· 中國人壽廣佑人生
· 國壽福至尊版
· 國壽福終身升級版
· 少兒國壽福至尊版
· 中國人壽康恆重疾
· 中國人壽康寧終身
· 中國人壽康寧終身2012
可以看出，在國壽的重疾險裡面，目前廣佑人生是價效比最高的。從這個角度來看，中國人壽的確非常注重廣發銀行這個渠道，把自己最好的重疾險放在廣發銀行賣，誠意還是非常不錯的。
在這裡，如果有被迫揹負著銷售廣佑人生任務的朋友，千萬不要抱怨，大聲的告訴自己：
廣佑人生是中國人壽價效比最高的重疾險！
廣佑人生是中國人壽價效比最高的重疾險！
廣佑人生是中國人壽價效比最高的重疾險！
2、熱銷12款儲蓄型重疾險（帶身故責任）測評
奶爸保對市場上在售的12款儲蓄型重疾險進行了梳理，具體如下：
· 復星聯合康樂e生b款
· 弘康人壽多啦a保
· 安邦人壽長青樹
· 同方全球康健一生多倍保
· 華夏保險常青樹2017
· 中意人壽一生保
· 人保壽險人保福
· 中國人壽廣佑人生
· 中信保誠人壽尊享惠康
· 新華保險健康無憂c1
· 平安人壽平安福2018
· 友邦保險全佑至珍
從上圖可以看到，扣除兩全險保費，廣佑人生比平安福便宜15%左右。如果加上高發重疾的額外賠付（+6.2%），剔除平安福輕症賠3次和15萬長期意外險額度（估算價值為3%-5%），綜合來看，廣佑人生比平安福便宜16%-18%左右。
所以，跟平安福對比（關於平安福的詳細測評，請看我們之前的文章：《奶爸測評：平安福2018值得買嗎？》），廣佑人生的價效比還是有比較明顯的優勢的。
那麼，跟目前市場上價效比最高的儲蓄型重疾險比呢？
跟弘康哆啦a保和復星康樂e生b款比，廣佑人生的保費分別貴29%和37%。
哆啦a保的重疾是分組最多3次賠付，輕症的保額是30%且最多2次賠付；
康樂e生b款的輕症是30%保額最多3次賠付。
綜合來看，跟目前價效比最高的弘康哆啦a保和復星康樂e生b款比，廣佑人生貴30%左右。
整體來看，廣佑人生價效比的確比平安福高不少，但跟目前市場上定價最極致的產品還是有非常大的差距。
3、消費型重疾險+高額定期壽險
廣佑人生以及上文提到的重疾險都屬於傳統儲蓄型重疾險，也是目前大部分保險公司的主要重疾險形態。在這裡，奶爸介紹另外一種重疾險的購買思路：
消費型重疾險+高額定期壽險。
跟傳統儲蓄型重疾險比，消費型重疾險把身故責任去掉，只有重疾責任，它有2個核心優勢：
分開購買，單獨賠付：傳統儲蓄型重疾險，重疾和身故責任共享一個保額，兩者只能賠其一。而分開購買消費型重疾險和定期壽險，重疾和身故是單獨賠付互不影響的，罹患重疾然後身故，可以同時獲配重疾保額和身故保額。
保障期間靈活：不少消費型重疾險可以選擇保到60歲、70歲或者終身，特別適合預算不多的朋友購買，在保費支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。
消費型重疾險的推出，讓消費者有機會在較少的預算下仍能得到較高的長期重疾保障。目前推出消費型重疾險的保險公司不多，主要是幾家以網際網路保險作為重要市場定位的保險公司，他們是將保監會強調的「保險姓保」理念貫徹最徹底的「良（hai）心（shi）保（shang）險（ye）公（xing）司（wei）」。
在某些保險公司還在利用消費者資訊不對稱進行**銷售的時候，這些「良心保險公司」早已在網際網路發起了一輪消費型重疾險的爭奪戰了。在這裡，奶爸為這些「良心保險公司」
下面來看看奶爸28歲時給自己做的方案：
如果按廣佑人生的方案，這個**可以買到40萬的保額。發生重疾，50%的概率能拿到40萬（含身故責任），50%的概率能到52萬（8種高發特定重疾），同時保障終止，後面身故是拿不到錢的。
奶爸自己的方案，如果發生重疾，能得到60萬的賠付款；58歲前身故，可以拿到300萬，58歲之後身故，則只能拿到消費型重疾險的現金價值（可以忽略不計）。
相比之下，你覺得哪個更適合你？
奶爸總結
買保險，到底是選公司還是選產品，不同人仍然有不同的答案。不管你的答案是什麼，奶爸保需要提醒你，保險是非常複雜的產品，就算是同一家公司，也有十幾款產品可以供你選擇，眼花繚亂。所以一定要結合自己的情況來分析，不要盲目投保。
總體來看，廣佑人生，中規中矩，是目前國壽的重疾險裡面價效比最高的，對比隨處可見的平安福，廣佑人生**優勢也是比較明顯的。但如果放在國內整個重疾險市場裡面，廣佑人生跟市場上面最優秀的產品還是有比較大的差距。
對此，奶爸的意見如下：
1、如果一定要買中國人壽的重疾險，廣佑人生是不錯的選擇。
2、如果平安福和廣佑人生裡面二選一，選廣佑人生。
3、如果能接受「保險產品比保險公司更重要」的理念，建議考慮價效比更高的弘康哆啦a保、復星康樂e生。
4、對於預算不高的朋友，建議考慮定期消費型重疾+定期壽險的形式。這樣可以在較少的預算下，也有可能得到較為充足的保障。
奶爸保，中立的第三方保險測評。
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按照家庭預算來做決定吧。終身壽險其實帶有儲蓄性質，最終一定會 拿到 保額嘛，但是從儲蓄的角度看，收益率並不高。重疾險是為了防範惡疾風險，屬於保障性質，配置的第一原則是保額充足，一線城市至少50萬保額。重疾險分成很多型別，具體介紹可以搜尋 懶夥計 有對重疾險的分析。所以總體來講，終身壽險與重疾險的搭配...