1樓：九商
第一，中小企業的償還能力不強。第二。貸款的人有很多，選擇性很大。第
三、銀行更傾向於貸給大企業，房地產等。
中小企業融資難的分析以及出路
二、中小企業融資困難的內部原因
1、缺少可以用於抵押擔保的資產
當前商業銀行為了降低自身經營的風險，在為企業提供貸款時，一般會要求企業以優質固定資產作為抵押。按照我國目前使用企業規模劃分標準，年銷售收入和資產總額均在5億元以上的為大型企業，年銷售收入和資產總額均在5000萬元以上，5億元以下為中型企業，年銷售收入和資產總額均在5000萬元以下為小型企業，我國中小企業一般缺少足夠的抵押資產，負債能力低，大多不符合商業銀行的貸款條件。至於擔保，目前商業銀行規定只有信用等級a以上的企業才能提供擔保，但是我國符合條件的企業少，中小企業無法互相擔保。
大企業一般不願為中小企業擔保，即使願意，往往也會收取較高的擔保費用，加大了融資的成本。據調查，我國中小企業因無法落實擔保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實抵押而拒貸的比例為32.
3%，合計總拒貸率為56.1%。
2、中小企業財務管理不規範，不利於銀行對企業資金的監督。
這樣企業就具有較大的經營風險，而金融機構出於風險考慮，也不願對其輕易放貸。由於中小企業的管理水平和員工素質的限制，資金管理缺乏規範性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業財務制度不健全，內控制度不完善，沒有專業的財務人員，缺乏詳細的資產負債資訊與其他財務資訊，會計資訊失真，財務報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務報表分析掌握企業的資金運用狀況。
又因為中小企業之間的交易大多采用現金交易的方式，無法取得相關憑證，加大了銀行對企業資金監管的難度。
3、信用觀念淡薄，信用等級偏低
目前，我國的中小企業信用等級普遍偏低。許多中小企業不能列入銀行信貸支援的行列。部分企業多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業之間的資訊不對稱，銀行無法有效監督中小企業的資金使用情況。
一些中小企業通過製造虛假的交易合同，資產證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發生，再以不規範的資產評估，資本運作，破產，改制等手段逃避銀行債務，給銀行造成巨大損失。商業銀行投放給中小企業的信貸資產損失嚴重，惡化了社會信用環境，危害金融完全，加大了中小企業的融資困難。
4、抗風險能力低，經營風險高
我國中小企業多屬民營或私營企業，其經營權和所有權一般都集中在企業主手裡，經營運作缺乏長期發展戰略，經營管理水平低，生產技術落後，人員素質差，企業壽命不長。致使中小企業信用等級下降。因此，對中小企業貸款是高風險的，這不符合銀行穩健經營的原則。
同時，中小企業對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的複雜性，同時增加了融資的成本。
5、融資形式單一
中小企業自身對於融資產品的瞭解不夠，絕大多數企業仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據統計， 46.48％的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。
企業對融資可能的渠道瞭解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。
6、金融機構和中小企業之間資訊不對稱
資訊不對稱導致的後果主要表現為「逆向選擇」與「道德風險」，即中小企業獲得信貸資金後，可能會改變原來的承諾，從事偏離銀行利益的活動，使投資者面臨的風險和不確定性增大，投資者就會謹慎考慮其投資專案。中小企業融資過程中資訊不對稱問題比較嚴重。沒有經過外部審計的財務報告，盈利能力難以**，產品質量較差，產品老化，檔次低等問題嚴重，經營規模小，其經營活動狀況外界不易瞭解，加劇了中小企業融資資訊不對稱的程度，銀行承擔了過多的風險，缺乏為中小企業提供更多融資服務的動力，加大了融資難度。
7 中小企業破產率高，其破產率遠遠高於大型企業。
研究表明，超過20%的中小企業在成立兩年後內就失敗，超過50%的中小企業在成立四年內就失敗，超過60%的中小企業在成立6年內就失敗。從理性經濟角度來講，如此高的破產率必然是多數投資者望而卻步。
三、中小企業融資困難的外部原因
.金融因素
1銀行貸款管理體制的制約
目前，企業獲取資金的主渠道依舊是銀行。現行的金融體系中，國有商業銀行貸款給國有大中型企業似乎天經地義，而面對廣大中小企的貸款請求，往往不予支援，基層的銀行貸款許可權受到嚴格的限制，同時貸款審批程式煩瑣。金融危機之後，我國**認識到了國內金融業的不規範對國民經濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業銀行的監督與考核。
加強了商業銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業銀行為了降低貸款的風險，普遍的採用了授權授信制度，一定程度上加大了商業銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權上收，基層銀行的貸款權利極為有限。一些縣級商業銀行變成了純儲蓄機構，只能吸收儲蓄，做一些基層的調查工作，沒有貸款權。
地市級只有流動資金貸款許可權，中國大多數中小企業在基層，需要一層層上報到總行，審批程式煩瑣，而且，商業銀行激勵與約束機制不對稱，內部的存款利率不合理，導致銀行「偽市場化」，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構和民間金融活動，使中小企業借貸無門。
2 **制度的不完善使得中小企業融資難。
現行《**法》對上市公司的嚴格要求，「主機板市場」的上市公司主要是國有大型企業，針對家庭式企業，尤其是非國有科技企業的「二板市場」的缺失，**組織及其其他形式的融資尚處於初建階段，使得中小企業直接融資的渠道很難實現。同時，我國《公司法》規定申請**上市的條件：股份****註冊資本不得少於人民幣500萬元，上市公司股東總額不少於人民幣3000萬元，公開發行的股份達到公司股份總數的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業拒之門外，阻礙著中小企業通過資本市場進行融資。
我國《公司法》還規定有限責任公司發行債券其淨資產不得少於6000萬元，股份****淨資產不得少於3000萬元，並且有實力雄厚的企業擔保，不允許企業私募發行，這一系列條件也限制中小企業通過發行債券融資的空間。
**原因
1、不具備公平競爭的市場環境
扶持、鼓勵中小企業經濟發展的政策措施不到位，許多政策法規沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業相比，個體私營經濟在許多方面還處於不利地位，缺乏公平競爭的市場環境，如市場準入方面，許多行業和部門仍然不允許中小企業進入，擁有進出口經營權的中小企業是鳳毛麟角，也不能設分支機構等。
2、**管理不規範，巨集觀調控乏力
**對中小企業經濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業經濟管理中，往往出現相互交叉，缺乏協調的現象，增加了中小企業的負擔，又使他們無所適從。在對經濟機構協調方面，由於**調控不力，致使中小企業經濟重複生產，處於粗放經營狀態。在監督方面，有的**部門未能很好的履行監督職能，致使中小企業本身行動不規範。
四、對策
2樓：月下刀寒
第一，專案是否有發展潛力。第二，公司是否具備開發的實力。第三，**對待這個行業的態度。
第四，投資人是否感興趣。人家拿錢出來不是為了資助你，是為了投資。不值得投資的，誰都不願意投資。
中小企業的專案和規模都不是特別明朗，所以，一般都比較謹慎
3樓：
這是和銀行一味的追求經濟利益即利潤決定的
銀行發放一筆貸款，他的管理成本是大概區別不大的，但收益是區別巨大的。如發放1億的貸款和發放100萬的貸款收益相差幾百倍（固定成本大致相當）
另外給中小企業貸款風險偏大，大企業即使發生經營苦難地方**也不會不管不問，故風險較小
中小企業融資難的原因？
4樓：龍源期刊網
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5樓：匿名使用者
中小企業融資難的深層次因素分析
1、缺乏現代經營管理理念，經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。
部分中小企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且中小企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，中小企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。根據工信部2023年12月釋出的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業的平均健康指數為6，57分，處於亞健康狀態，而其內部管理水平也處在中下游水平。
我國浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業在開業後的1－3年便倒閉破產。中小企業生命週期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意願。
2、中小企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。一般而言，企業融資要具備「5c」，即品德、能力、資本、擔保和經營環境，而目前我國的中小企業多采用業主制和合夥制，規模偏小。同時，許多中小企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。
許多中小企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。2023年中國人民銀行對部分中小企業集中地區的調查表明，50％以上的中小企業財務管理制度不健全，60％以上的中小企業的信用等級在3b或3b以下。另外，由於社會徵信系統建設和信用資訊網路系統建設的滯後，信用資訊傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方資訊不對稱，極大降低了中小企業的信貸滿足率。
3、缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。由於銀行對中小企業固定資產抵押的偏好，一般不願接受中小企業的流動資產抵押。而中小企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產佔有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。
中小企業在尋求擔保機構擔保時，由於多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對裝置投資等長期性的貸款提供擔保，增加了中小企業的融資難度。另外，由於擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了中小企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。
(二)中小企業融資難的外因
1、金融機構體系的缺陷。在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資**中佔有絕對比重，並且由於近年來信貸餘額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資餘額的差距越來越大。截至2023年10月份，我國銀行貸款、直接融資(包含企業債、**首發、增發和配股)的比重分別為73％和27％。
而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處於主導地位，在銀行貸款的市場份額中，四大國有商業銀行仍然佔有70％以上。四大國有銀行的高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不願為中小企業提供貸款。據統計，目前階段我國佔企業總量0.
5％的大型企業擁有50％以上的貸款份額，而佔88.1％的小型企業的貸款份額不足20％。
2、資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和**融資兩種方式。
由於我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過**市場和債券市場直接融資所佔比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債券籌資的要求十分嚴格，目前只有少數經營狀況好、經濟效益佳、信譽良好的國有大型企業能通過債券市場融資；**市場上，雖然建立了中小企業板市場及創業板市場，但截至2023年1月中小板上市公司共有346家，對數量眾多的中小企業來說上市融資門檻仍然很高。據統計。
中小企業**融資僅佔國內融資總量的1％左右，中小企業主要的籌資方式還是銀行借款。
3、信用擔保環境在一定程度上影響著中小企業的融資。目前，全國雖有各類中小企業擔保機構3700多家，擔保總額接近2000億元，累計為中小企業提供1.35萬億元貸款，但仍不能有效滿足中小企業的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。
信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著中小企業的融資。儘管我國一些地方在嘗試建立中小企業信用擔保體系，但都處於初級階段。在我國企業信用低下、中小企業融資的要素不完全時，靠中小企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。
4、**的政策支援力度不夠是造成中小企業融資困難的重要原因。**對中小企業融資支援力度不夠。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關中小企業的法律，導致各種所有制性質的中小企業在法律和權利上的不平等。
許多發達國家都建立了中小企業特殊融資機制。如韓國的中小企業銀行、日本的中小企業融資庫等，這些機構一般由**設立，並在不同程度上依靠**資金來扶持中小企業的發展。而在我國，目前還是大企業受到**更多的重視和政策方面傾斜，中小企業得不到資金上的便利和優惠。
希望採納~
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